"somos socios en el desarrollo"

V O L U N AT A R I A D O
ArribaYa Peru en Iberoamerica
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ArribaYa Microempresa es un proyecto para aplicar la filosofia del GrameenBank y sistemas para desarrollar l de America Latina (nosotros no somos extraordinarios en nuestra misión, sin embargo nosotros estamos solos en tener 30 años experimentan detrás de nosotros aplicar en Iberoamérica)

Introduccion. Mohamad Yunus, fundador del Grameen Bank ha sidoo recientemente reconocido con el Premio Nobel de la Paz por sacar de la pobreza a 2.2 millones de Bangladeshis - mayormente mujeres -. Nosotros en El Bank (tambien fundado por un economista con cerca de cuatro decadas de experiencia en Microempresas) hemos estado modelando en los últimos seis años un metodo para aplicar la filosofia Grameen y su sistema a los problemas y obstaculos, los cuales necesitan de una campaña de microfinazas a larga escala para poder rescatar de la pobreza a las comunidades mas necesitadas de America Latina...

Previo a aplicar el sistema Grameen en America Latina, necesitamos tomar algunas de las grandes diferencias entre lo que Mohamad Yunus enfrentó en Bangladesh y lo que El Bank tendrá que enfrentar en America Latina.

  1. La densidad de la población en Bangladesh es de mil habitantes por kilometro cuadrado. Mientras que en gran parte de America Latina, lo normal es un poco mas de veinte habitantes por kilometro cuadrado.
  2. Las comunidades no son continuas y el proyecto no se disperzara automaticamente de grupo en grupo basado en el exito de sus vecinos.
  3. En Bangladesh una sola rama de una sola religion da forma al principal factor que influencia el desarrollo de la comunidad.
  4. En America Latina existe competencia entre religiones, las cuales tienes menos influencia que las influencias de grupo o culturales.

El sistema del Grameen Bank

Esta basado en la fomacion voluntaria de grupos pequeños de prestatarios potenciales (cinco) para proveer una mutua, moral unidad obligatoria, la cual garantiza creditos valuables, a cambio del colateral requerido por los bancos convencionales. Al principio, solo dos miembros mibros de un grupo estan permitidos de aplicar para un prestamo. Dependiendo de como responden al pago de este, otros dos miembros podran aplicar y subsecuentemente, los cinco miembros lo podran hacer.

Se asume que si las persnas tienen acceso a los prestamos individualmente, ellos podrán identificar y comprometerse en actividades viables que generen ingresos como: fabricacion de cal, ceramica, tejido y cosido de ropas, almacenaje, marketing y servicios de transporte. Las mujeres tienen igual acceso a los esquemas y no solo probaron ser prestatarios confiables sino tambien empresarias astutas. Como resutado, ellas han mejorado su status, disminuido su dependecia en sus esposos y mejorado sus hogares y los estandares nutricionales de sus hijos. Hoy, el 90% de prestatarios son mujeres.

Disciplina intensa, supervision y servicio caracterizan las operaciones del Grameen Bank, las cuales son levadas por "banqueros en bicicleta" en unidades con considerable autoridad delegada. La selección rigurosa de prestatarios y sus proyectos por estos trabajadores del banco, la presión de gran alcance ejercida en estos individuos por los grupos y el esquema de reembolso basado en 50 instalaciones semanales, contribuyen a la viabilidad.

Tambien se hace hincapie en los ahorros. Bajo el esquema, hay disposición para un 5% de préstamos para ser acreditado por un grupo, y un cuarto del interés activo se acredita y se utiliza en un fondo de emergencia como seguro contra defecto; además, los miembros ahorran un taka cada semana el cual se acredita en un fondo de ahorros. Los prestatarios ahorran cerca del 25% de la renta generada.

El éxito de este acercamiento demuestra que un número de objeciones a prestar dinero a los pobres pueden ser superadas si una supervisión cuidadosa y manejo de fondos son proporcionados. Por ejemplo, se pensó que el pobre no podria encontrar ocupaciones renumerativas. De hecho, los prestatarios de Grameen han demostrado lo contrario con éxito.

Sepensó que los pobres no podrían reembolsar el dinero. De hecho, las tarifas de reembolso alcanzaron 97%. Se pensó que las mujeres pobres de comunidades rurales particularmente no eran confiables. De hecho, el 93% de prestatarios son mujeres. También fue pensado que los pobres no pueden ahorrar. De hecho, los ahorros del grupo han probado ser tan acertados como los préstamos grupales. Se pensó que poderosas estructuras rurales se cerciorarían de que tal banco fallara; pero el Grameen Bank ha podido ampliarse rápidamente. De hecho, de menos de 15.000 prestatarios en el año 80, la cantidad de miembro se elevó a casi 100.000 a mediados de 1984. Antes de marzo de 1991, el número de ramas en funcionamiento era de 854, con 910.842 miembros (832.782 de ellos, mujeres) en 21.114 aldeas. Hay 36.300 centros de los grupos, de los cuales 33.126 son mujeres. Los ahorros grupales habían alcanzado 698 millones de takas(aproximadamente USD 23 millones), de los cuales 570 millones de takas (aproximadamente USD 19 millones) fueron ahorrados por mujeres. En el 2006, más de 2.2 millones de mujeres pobres han sido sacados de la pobreza por estos medios.

Se estima que la renta promedio de los miembros del Grameen Bank es un 50 % más alta que la del grupo principal de la aldea del control y 25% más alta que la de otros grupos que no son miembros del Grameen Bank en otras aldeas. Los sin tierra han beneficiado a la mayoría, seguido por los terratenientes marginales. Esto ha dado lugar a una reducción aguda en el número de los miembros del banco de Grameen que vivían debajo de la línea de la pobreza, 20% comparados con el 56% de aquellos que no pertenecen al Grameen Bank. También ha habido una cambio del trabajo agrícola emprendido (considerado ser socialmente inferior) al auto empleo en negocios pequeños. Tal cambio en los patrones ocupacionales tiene un efecto positivo indirecto sobre el empleo y salarios de otros trabajadores agrícolas. Esto comenzó como iniciativa local innovadora, "una burbuja pequeña de esperanza", que ha llegado al punto donde ha hecho un impacto en el aligeramiento de la pobreza a nivel nacional.

El método de acción del Grameen Bank se puede ilustrar por los siguientes principios:

  • Comenzar con el problema antes que por la solución: un sistema de crédito se debe basar en un examen del fondo social más que en una técnica bancaria preestablecida.
  • Adoptar una actitud progresiva: el desarrollo es un proceso a largo plazo que depende de las aspiraciones y del compromiso de los operadores económicos.
  • Cerciorarte de que el sistema de crédito sirva a los campesinos y no viceversa: los oficiales de crédito visitan las aldeas, permitiéndo familiarizarse con los prestatarios.
  • Establecer las prioridades para la acción en relación con la población a la que se busca llegar: los campesinos mas pobres que necesitan los recursos de la producción y que no tienen ningún acceso al crédito.
  • En principio, restringir el crédito a las operaciones de renta-generación de la producción, seleccionadas libremente por el prestatario. Permitir para que el prestatario pueda compensar el préstamo.
  • Inclinarte en grupos solidarios: grupos informales pequeños que consisten en los miembros co-optados que vienen del mismo fondo y que confían entre si.
  • Ahorros asociados con crédito sin que este sea necesariamente un requisito previo.
  • Combinar una supervisión cercana de prestatarios con procedimientos que sea simples y estandardizados.
  • Hacer todo posible asegurar el equilibrio del sistema financiero.
  • Invertir en recursos humanos: los líderes entrenados proveerán con verdaderas eticas del desarrollo, basados en rigor, creatividad, comprensión y el respeto por el ambiente rural.


Estrategia para la reducción de la pobreza

La mediación financiera provechosa y sostenible es posible con los pobres, que se excluyen de otra manera del sistema de crédito formal debido a la carencia del colateral y la reducción de la pobreza es posible con crédito apuntado. Esta es la clave dominante de un estudio en curso del Grameen Bank dirigido en común por el Banco Mundial y el Bangladesh Institute of Development Studies. Este estudio utiliza el agregado y los datos llanos del Grameen Bank de las ramas que ejercieron la actividad bancaria desde 1985 a 1993; para determinarse cómo el banco funciona, los costos y si su programa es sostenible y replicable. El estudio utiliza datos de las aldeas para examinar efectos de macro-nivel tales como el impacto del banco en los salarios rurales. El estudio también utiliza datos de la encuesta en hogares, para examinar los impactos de la renta dentro y fuera del hogar, el empleo, la acumulación del activo, la nutrición, la salud y la educación.

Algunos de los resultados de este estudio se divulgan abajo.

El Grameen Bank cree que la carencia de acceso al crédito es el constreñimiento más grande para los pobres de las zonas rurales. Si los pobres son provistos con créditos proporcionado en términos razonables, ellos mismos haran lo mejor posible para aumentar sus rentas. El Grameen Bank apunta y moviliza a los pobres y crea condiciones sociales y financieras de modo que reciban crédito identificando una fuente de auto empleo en actividades no agrícolas rurales familiares. El método del banco de apostar por los pobres es eficaz pues moviliza solamente a aquellos que estén dispuestos a llevar los costes de formación, de entrenamiento, y de supervisar las actividades de cada uno, y a los que estén satisfechos con las sumas relativamente pequeñas que pueden pedir prestadas y compensar.

Para mejorar su meta de desarrollo social y económico, el Grameen Bank apunta como principal objetivo a las mujeres más que a los hombres. Haciendo esto, canaliza directamente el crédito al más pobre y con menor poder y ayuda a mejorar los estándares de vida de sus familias. Junto con el abastecimiento de crédito, el Grameen Bank ofrece guías a sus miembros para códigos de conducta y actividades dirigidas para mejorar sus condiciones sociales y financieras. También proporciona entrenamiento a las mujeres en salud, la nutrición, y el cuidado de los niños para generar mayor demanda en los servicios médicos básicos.

Mediación financiera
Los préstamos conllevan un riesgo elevado del fallo del préstamo debido a la selección adversa de prestatarios y de la inhabilidad de los prestamistas para hacer cumplir los contratos de préstamo. Contrario a la práctica de las finanzas formales, el Grameen Bank presta (en cantidades pequeñas) a los pobres, basados en la responsabilidad del grupo donde el acceso individual al crédito depende del comportamiento del reembolso del grupo. Los préstamos grupales utilizan la presión, a la par de las aplicaciones de supervision y reforzuerza los contratos y ayuda a diferenciar a los buenos prestatarios de los malo. A diferencia de otros bancos de desarrollo, el Grameen Bank moviliza ahorros como parte integral de los préstamos. Se le solicita a cada miembro ahorrar 1 Taka cada semana y comprar una acción del Grameen Bank, cuyo valor es de 100 Takas. Además, cada prestatario contribuye con un 5% de la cantidad del préstamo a un fondo de grupo y 5 Takas por cada 1.000 Takas sobre el tamaño de un prestamo mayor a 1.000 Takas, para un fondo de emergencia. Estos esquemas de movilización de ahorros proporcionan la protección contra fallos de los préstamos, una fuente interna de las finanzas, y una estaca para los miembros del banco.

Entregar crédito al más pobre
1. Hay un foco exclusivo entre los mas pobres - exclusividad que es asegurada por:

a. Establecer claramente los criterios de elegibilidad para la selección de la clientela objetivo y que adopta medidas prácticas para defender a los que no las satisfacen.
b. Al entregar el crédito, se le da mayor prioridad a las mujeres.
c. El sistema de la entrega se engrana para resolver las necesidades socioeconómicas diversas del desarrollo de los pobres.
2. Los prestatarios se organizan en grupos homogéneos pequeños. Tales características facilitan la solidaridad del grupo así como la interacción participante. Organización de los grupos primarios de cinco miembros y federarlos en centros, han sido los cimientos del sistema de recepción del Grameen Bank. El énfasis del mismo principio es consolidar organizacionalmente a la clientela de Grameen, de modo que ellos pueda adquirir la capacidad para el planeamiento e inplementar micro niveles de desarrollo. Los centros se ligan funcionalmente al Grameen Bank, cuyos trabajadores deben de assistir a reuniones del Centro cada semana.
3. Condiciones especiales para los préstamos que son particularmente convenientes para los pobres. Éstos incluyen:
a. Cantidades muy pequeñas de préstamos dados sin colateral
b. Préstamos reembolsables en instalaciones semanales extendidos por un año
c. La elegibilidad para un préstamo subsecuente depende del reembolso del primer préstamo.
d. Ingresos individuales, auto escogidos, rentas rápida generadas por las actividades que emplean las habilidades de los prestatarios.
e. Supervisión cercana del crédito por el grupo así como del personal del banco.
f. Puntualizar la disciplina crediticia y responsabilidad del prestatario o presión par colectiva. g. Salvaguardas especiales con los ahorros obligatorios y voluntarios para reducir al mínimo los riesgos que los pobres enfrentan.
h. Transparencia en todas las transacciones del banco, la mayoría de las cuales toman lugar en las reuniones del centro.

4. Simultáneamente, retomar la agenda de desarrollo social que trata las necesidades básicas de la clientela. Esto se refleja en las "dieciséis decisiones" adoptadas por los prestatarios de Grameen. Hay una necesidad de:
a. Aumento del sentido social y político de los grupos organizados recientemente.
b. Enfocarse cada vez más en las mujeres de las casas más pobres, cuyo impulso para la supervivencia tiene mayor conciencia del desarrollo de la familia.
c. Animar la supervisión de los proyectos sociales y físicos de la infraestructura - hospedaje, saneamiento, agua potable, educación, planificación familiar, etc
5. Diseño y desarrollo de los sistemas de la organización y gerencia capaces de proporcionar recursos del programa a la clientela objtivo. El sistema se ha desarrollado gradualmente con un proceso de aprendizaje estructurado, que implica ensayos, errores y ajustes continuos. Un requisito importante para hacer operativo el sistema es el entrenamiento especial necesitado para el desarrollo de un personal altamente motivado, para así descentralizar la toma de decisiones y la autoridad operacional y que las funciones administrativas se deleguen gradualmente en los niveles zonales bajos.
6. Extensión de la lista de préstamos para satisfacer las necesidades diversas del desarrollo de los pobres. Mientras que el programa general de crédito recoge ímpetu y los prestatarios se familiairzan con la corriente de disciplina del crédito, otros programas de préstamo se introducen para resolver el crecimiento y necesidades del desarrollo social y económico de la clientela. Además del hospedaje, tal programa incluye:
a. Crédito para construccion de sanitarios.
b. Credito para la instaación de tuberias que proveen agua potable e irrigación para las cocinas.
c. Credito para el cultivo y compra de suplementos agricolas
d. Credito para las empresas comunes emprendidas por el grupo y el centro
e. Financiamiento de los proyectos emprendidos por la familia de un prestatario.

La premisa subyacente de Grameen es que, para emerger de la pobreza y quitarse de los embargos de usureros e intermediarios, los campesinos sin tierra necesitan el acceso al crédito, sin el cual no pueden esperar lanzar sus propias empresas sin importar el tamaño de estas. En el desafío del postulado rural tradicional de las actividades bancarias por el que "ningún colateral (en este caso, tierra) no signifique ningún crédito", el experimento del Grameen Bank probó- con éxito que el préstamo a los pobres no es un asunto imposible; por el contrario, da a campesinos sin tierras la oportunidad de comprar sus propias herramientas, el equipo u otros medios de la producción necesarios y de emprender las empresas para la generación de rentas que les permitiran el escape del ciclo vicioso "de ahorros de ingreso bajo, bajos; inversión baja, de ingreso bajo". Es decir, la confianza del banquero se reclina sobre la voluntad y la capacidad de los prestatarios de tener éxito en sus empresas. El modo de operación del Grameen Bank es como sigue:

Una unidad del banco se instala con un encargado del campo y un número de trabajadores del banco y cubre un área de cerca de 15 a 22 aldeas. El encargado y los trabajadores comienzan visitando aldeas para familiarizar con el entorno local con el que van a interactuar e identificar a la clientela objetivo, para explicar el propósito, las funciones, y el modo de operación del banco a la población local. Forman a los grupos de cinco prestatarios; en la primera etapa, solamente dos de ellos son elegibles para recibir un préstamo. Observan al grupo por un mes para considerar que los miembros está conforme a las reglas del banco. Solamente si los primeros dos prestatarios compensan el prestamo durante cincuenta semanas, los otros miembros del grupo llegan a ser elegibles para un préstamo. Debido a estas restricciones, hay presión substancial del grupo de mantener expedientes individuales claros. En este sentido, la responsabilidad colectiva del grupo sirve como colateral del préstamo. Los préstamos son pequeños, pero bastan para financiar los microproyectos de los prestatarios: trillado de arroz, reparación mecanica, compra de ganado (vacas, cabras), costura, cerámica, etc. La tarifa en todos los préstamos es de 16 %. La tarifa de reembolso en préstamos altos - 98 %- por razones de presión y el interés propio del grupo, así como la motivación de los prestatarios. Aunque la movilización de ahorros es tambien perseguida junto con las actividades de crédito del Grameen Bank, la mayor parte de los últimos fondos prestables se obtienen del Banco Central, en mercados de capitales, y de organizaciones bilaterales y de ayuda multilateral.
MicroFranchises como solución a la pobreza global


Las influencias en este trabajo: Hernando de Soto - Misterio del Capital, Muhammad Yunnus -
El Banquero de los Pobres
, Bruce Thornton- Reglas de la Tierra
( o 'La Tierra Gobierna')

Un caso típico en Perú
Beatriz Lagos vende alimentos en un triciclo a algunas cuadras de la plaza principal de Cuzco, Perú. Ella se levanta a las 5:45 mañana y se retira a las 11:00 P.M. seis días a la semana. Su casa está lejos del centro de la ciudad, así que ella debe alquilar un espacio del estacionamiento en una porción asegurada para almacenar su triciclo durante la noche. Ella alquila el triciclo a otra persona. Su precio ronda cerca de los $150 en el coste de reemplazo, pero ella no lo posee. Está en deuda con esta persona y ella paga un 10% de interes por mes. Su prestamista requiere que ella haga pagos de interés diario. Puesto que ella trabaja su triciclo 14 horas por día, requiere una linterna para iluminarse. El combustible de la linterna cuesta $1.80 por semana. El hurto es un problema serio ya que esto reduce sus fondos por el coste de las mercancías más el coste del prestamo. Una banda de la calle volcó su carro y hurto un tercio de los bocados dispersados antes de que ella y un traseúnte los alejaran. Tomó a Beatriz varios meses para recuperarse de ése revés financiero. Ella abogó con el prestamista por lo menos para perdonar el interes de la mercadería perdida, pero él lo rechazó. Su hijo ahora ayuda a cuidar el triciclo durante algunas horas al dia, aun cuando él es brillante y podría permanecer en la escuela.La mercaderia pasada es una preocupación constante porque su surtidor no rota el stock ni maneja los estantes. Una vez que ella recibe el producto a través de la puerta del surtidor, ella no puede devolverla. Ella puede venderla, consumirla, regalarla, o disponer de ella, pero ella tiene que pagar con interés el precio de la mercaderia. Una vez le vendieran una caja de barras de chocolate que estaban viejas y llenas de gusanos. La caja se veia muy bien en el exterior. Solamente después que sus clientes abrieron las barras de caramelo individuales, el problema llegó a ser evidente. Ella intentó devolver la caja defectuosa a su surtidor, pero él rechazó rotundamente. Los mendigos la detienen constantemente para pedirle algo y ella ocasionalmente le da algo a alguna persona necesitada. Los clientes furiosos se quejan a menudo debido a sus precios elevados. Los procesadores grandes de alimento como Nestlé pasan anuncios en TV anunciando productos a cierto precio. Costos que el surtidor de Batriz aumenta a menudo en un 10-15% que el precio anunciado en la TV, así que después de que ella agregue su margen de beneficio, muchos clientes se quejan. Una vez por semana, un oficial de policía viene en busca de un "extra". El negocio de Beatriz es un negocio informal, el cual es tecnicamente ilegal. Si ella no paga a cantidad exigida por el policía, él le podría causar problemas, así que ella le da un poco de dinero. En un buen día, ella lleva a su hogar $4. La mayoría de los días solo consigue $2 por un índice eficaz de paga de 14 centavos por hora. Beatriz Lagos, para todos los propósitos prácticos, es una esclava. Ella ha sido marginada y está siendo oprimida por fuerzas que van más allá de su control. Ella lleva la mayor parte de el riesgo y recibe pocas ventajas en una relación de explotación. Hay centenares de Beatrizes en Cuzco, Perú, y millones por todas partes del mundo. Cualquiera de los sistemas institucionalizados de MicroFranchise podrían liberar a Beatriz Lagos. Esta comunicación personal con Beatriz Lagos y los miembros de su familia, ocurrió mientras que el fundador de El Bank estaba iniciando su investigación en Perú, en noviembre de 2001